Consigue una tarjeta de crédito en Estados Unidos

Una tarjeta de crédito en Estados Unidos es una línea de crédito de un banco. El dinero es del banco, no tuyo, y eso es lo que la hace distinta de una tarjeta de débito. Gastas contra un límite, el banco le paga a la tienda, y tú le devuelves al banco antes de la fecha impresa en tu estado de cuenta.

Paga el saldo completo del estado de cuenta cada mes y no debes intereses. Deja una parte sin pagar y el banco te cobra la Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés), que en las tarjetas de esta guía va de 18.24% a 29.99%.

Tres diferencias con una tarjeta de débito importan para alguien recién llegado.

• Crea un historial de crédito. Cada mes el banco reporta tu saldo, tu límite y si pagaste a tiempo a Experian, Equifax y TransUnion. Tu puntaje FICO se calcula a partir de ese informe.
• Trae una protección contra el fraude más fuerte. La Ley de Facturación Justa de Crédito (Fair Credit Billing Act, FCBA) limita a $50 lo que debes por un cargo que no hiciste. Mientras el banco investiga, puedes retener el pago del monto en disputa. Un banco puede perdonar esos $50 por política propia, y Discover promete $0 de responsabilidad por fraude en sus tarjetas.
• Un banco decide si la obtienes, con qué límite y a qué tasa. Por eso una persona con salario estable todavía puede recibir un no en su primer año aquí.

Tu registro de crédito de tu país no te sigue. Los prestamistas de aquí leen informes de crédito de Estados Unidos, y el primer día el tuyo no tiene nada.

Un puntaje de crédito en Estados Unidos es una predicción de qué tan probable es que devuelvas un préstamo a tiempo, calculada con lo que contienen tus informes de crédito. Los puntajes van de 300 a 850. Los prestamistas los usan para decidir si te prestan y en qué condiciones.

Un informe vacío no es un informe malo. No le da al prestamista nada que evaluar, así que la respuesta vuelve como un rechazo, una tasa más alta o una petición de cofirmante. Los prestamistas llaman thin file (expediente delgado) a un informe con poco o ningún historial. Salir de ahí es un trabajo corriente: mantén una cuenta que reporte cada mes y págala a tiempo.

FICO necesita dos cosas en tu informe antes de producir un puntaje. Una cuenta tiene que llevar abierta seis meses o más. Una cuenta tiene que haber sido reportada a la compañía de informe de crédito en los últimos seis meses. Una sola tarjeta puede cumplir las dos.

Sin historial en Estados Unidos, las tarjetas premium te rechazan de forma automática. Chase Sapphire Preferred, American Express Gold y Capital One Venture X quedan fuera de esta lista. Lo que queda es poco y alcanza.

Tarjetas aseguradas

Pagas un depósito reembolsable y ese dinero respalda tu línea de crédito. Capital One Platinum Secured y Discover it Secured Cash Back fijan el depósito en $49, $99 o $200 según tu crédito. Las dos abren una línea de crédito de al menos $200 y no cobran cuota anual. Quicksilver Secured de Capital One pide un depósito mínimo de $200, no cobra cuota anual y paga 1.5% de reembolso en efectivo en cada compra.

Tarjetas de inicio sin depósito

Chase Freedom Rise es la más común. No hay depósito ni cuota anual, y el APR va de 18.24% a 29.99%. Chase dice que un saldo combinado de al menos $250 en una cuenta corriente o de ahorros de Chase mejora tus posibilidades. Chase también dice con claridad que ese saldo no es un requisito ni una garantía de aprobación.

Tarjetas para crear historial

Estas financian la línea de crédito con los ahorros que vas depositando. Self Visa pide un depósito mínimo de $100, que puedes hacer con una tarjeta de débito, una cuenta bancaria o una Self Credit Builder Account. La cuota anual es de $0 el primer año y $25 después, y el APR es de 27.49%.

Tarjetas que leen tu historial de tu país

American Express llama a esto Global Card Transfer. Tu tarjeta actual tiene que estar emitida por American Express y tú tienes que ser el titular principal. Tienes que haberla tenido al menos 3 meses, con la cuenta abierta y al día. Chase hace lo mismo a través de Nova Credit, solo para crédito creado en el Reino Unido y Canadá, en la Freedom Unlimited y la Freedom Flex.

Tarjetas para estudiantes

Discover emite la it Student Cash Back y la it Student Chrome, y dice que no se necesita puntaje de crédito para solicitarlas. Tienes que tener al menos 18 años, cumplir el requisito de ingresos para tu edad, y enviar prueba de inscripción que muestre tu nombre, tu institución y tus fechas de inscripción.

Las tarjetas de tienda son otra cosa. La Target Circle Card funciona en Target y en ningún otro lugar, así que no hace el trabajo que tiene que hacer una primera tarjeta.

Los emisores de tarjetas más comunes piden las mismas cuatro cosas: un número de impuestos de Estados Unidos, una dirección de calle en Estados Unidos, ingresos que puedas declarar, y un historial de crédito en Estados Unidos o un sustituto aceptado. Si te falta uno, la lista de tarjetas realistas se acorta rápido.

Sobre el número de impuestos, el número de identificación personal del contribuyente (ITIN, por sus siglas en inglés) se acepta más de lo que la gente espera. Capital One dice que se puede solicitar tanto la Platinum Secured como la Quicksilver Secured con un ITIN. Citi menciona un número de Seguro Social (SSN) o un ITIN como la identificación que necesita. Chase menciona un SSN o un ITIN en sus indicaciones de solicitud, pero la Freedom Rise en sí pide un SSN, así que trátala como una tarjeta de SSN.

Sin ninguno de los dos números, el camino es una tarjeta que evalúe otra cosa. Zolve emite una tarjeta de Estados Unidos sin SSN y reporta a las compañías de informe de crédito del país. Lo que pide en su lugar es una visa de trabajo o de estudio con al menos 12 meses de validez restante, tu pasaporte y una prueba de tu dirección actual.

Con un SSN, una dirección en Estados Unidos y ningún historial de crédito, una tarjeta asegurada o la Chase Freedom Rise es el punto de partida normal.

La lista exacta cambia con tu estatus y con el emisor, pero el grupo básico se repite.

Necesitas un número de impuestos de Estados Unidos: un número de Seguro Social (SSN) para la mayoría de los solicitantes, o un número de identificación personal del contribuyente (ITIN) si no tienes autorización de trabajo pero presentas impuestos en Estados Unidos. Escríbelo exactamente como está impreso.

Necesitas una dirección de calle en Estados Unidos. Las reglas federales de identificación del cliente exigen una dirección de calle residencial o comercial para una persona. Si no tienes una, la misma regla nombra dos sustitutos. Sirve un número de casilla de Army Post Office o Fleet Post Office, y también la dirección de calle de un familiar cercano o de otra persona de contacto.

Necesitas una cuenta corriente en Estados Unidos para el pago automático y, si la tarjeta es asegurada, para enviar el depósito.

Declaras tus ingresos brutos anuales. Un emisor de tarjetas puede contar ingresos y bienes a los que razonablemente esperes tener acceso, lo cual cubre un salario depositado en una cuenta conjunta. Si tienes menos de 21 años la regla es más estricta: demuestras capacidad de pago propia, o una persona cofirmante de 21 años o más firma por la cuenta.

Necesitas tus documentos de identidad: tu pasaporte, más el documento migratorio que corresponde a tu estatus, como un I-94, un I-797, un I-20, un DS-2019 o un Documento de Autorización de Empleo (EAD). Guárdalos en PDF. Algunos bancos los piden a mitad de la solicitud.

Elige según lo que tienes hoy, no según qué tarjeta se ve mejor.

Si tienes un número de impuestos de Estados Unidos y una dirección en el país pero ningún historial de crédito, empieza con una tarjeta asegurada. Inmoviliza de $49 a $200 como depósito, el depósito vuelve, y la aprobación no depende de un historial que todavía no tienes.

Si ya tienes cuenta en Chase, vale la pena probar primero la Freedom Rise porque no pide depósito. Chase dice que un saldo combinado de al menos $250 en una cuenta de Chase mejora tus posibilidades sin ser un requisito. Cuenta con mostrar tu pasaporte y tus documentos migratorios en una sucursal.

Si tuviste una tarjeta American Express en tu país durante al menos 3 meses, o creaste crédito en el Reino Unido o en Canadá, solicita por la vía que lee ese historial. Es Global Card Transfer en American Express, o Nova Credit en la Chase Freedom Unlimited y la Freedom Flex. Es el camino más corto desde no tener historial en Estados Unidos hasta una tarjeta sin depósito, y solo lo pueden tomar quienes ya tienen ese historial.

Si todavía no tienes un número de impuestos de Estados Unidos, una tarjeta que evalúe tu visa y tu pasaporte, como Zolve, es la opción que sigue abierta.

Tres números deciden si una tarjeta de inicio es buena.

La Tasa de Porcentaje Anual (APR) es lo que el banco cobra sobre lo que no liquides antes de la fecha de vencimiento. Capital One Platinum Secured y Quicksilver Secured cobran las dos 28.99%. Self Visa cobra 27.49%. Chase Freedom Rise va de 18.24% a 29.99%. Paga el saldo completo del estado de cuenta cada mes y el APR nunca te cuesta nada.

Después viene la cuota anual, y en una primera tarjeta debería ser cero. Capital One Platinum Secured, Quicksilver Secured, Discover it Secured Cash Back y Chase Freedom Rise cobran todas $0. Self Visa cobra $0 el primer año y $25 después.

Las recompensas van al final. Quicksilver Secured paga 1.5% de reembolso en efectivo en cada compra. Discover it Secured Cash Back paga 5% en categorías rotativas que activas, hasta un tope trimestral, y 1% en todo lo demás. Toma las recompensas si la tarjeta ya era la correcta. No elijas una tarjeta peor para conseguirlas.

Lee también la tasa de adelanto de efectivo, que es más alta que la de compras, y la comisión por transacción en el extranjero si sigues gastando fuera de Estados Unidos. Una primera tarjeta debería tener una tabla de cargos corta y clara. Si la tabla es larga, esa no es la tarjeta.

La mayoría de los bancos responde las solicitudes en línea al instante. Una sucursal es más lenta, y es la mejor opción en dos situaciones. La primera es cuando tu número de Seguro Social (SSN) hace saltar una verificación de identidad que el sistema automático no puede resolver. La segunda es cuando alguien tiene que mirar tus documentos a mano. Chase, Bank of America y Wells Fargo reciben solicitudes en sucursal. Capital One, Discover y American Express trabajan primero en línea. Para la Chase Freedom Rise, cuenta con ir y mostrar tu pasaporte y tus documentos migratorios originales.

Lleva tu pasaporte y el documento migratorio que corresponde a tu estatus, como un I-797, un I-20, un DS-2019 o un Documento de Autorización de Empleo (EAD).

Si una solicitud vuelve como pendiente, no la envíes otra vez. Una segunda solicitud significa una segunda consulta fuerte en tu informe, y el banco todavía tiene abierta la primera. Solicita una tarjeta a la vez y deja que llegue cada respuesta antes de empezar la siguiente.

Una consulta suave (soft pull) te muestra para qué tarjetas te consideraría un banco, sin dejar una consulta en tu informe. Con un historial de crédito corto es el primer movimiento más seguro, y todos los bancos nombrados aquí ofrecen uno.

Capital One muestra sus ofertas en capitalone.com/apply/credit-cards/preapprove y dice que la revisión toma tan poco como 90 segundos, sin daño a tu puntaje de crédito.

Chase tiene una revisión pública en creditcards.chase.com/check-for-preapproved-offers que no necesita inicio de sesión e indica que no tiene impacto en tu puntaje de crédito.

American Express tiene su propia revisión en americanexpress.com/us/credit-cards/credit-card-prequalify.

Discover pone una revisión de preaprobación en la propia página de la it Secured Cash Back.

Un resultado negativo no te cuesta nada. Un resultado positivo no es una promesa, porque la decisión real se toma cuando envías la solicitud, pero la consulta fuerte solo cae en ese momento.

Un rechazo con un historial delgado es común y no es permanente. Después de él pasan dos cosas.

Primero, el banco tiene que avisarte. Según la Regulación B, un acreedor tiene que notificarte la decisión dentro de los 30 días de recibir una solicitud completa. El aviso nombra al acreedor. O te da los motivos concretos del rechazo, o te dice que puedes pedirlos. Si es lo segundo, tienes 60 días para pedirlos y el banco tiene 30 días para responder.

Segundo, una consulta fuerte cae en tu informe. No la puedes deshacer, así que aprovéchala.

Lee el motivo antes de hacer cualquier otra cosa, porque decide tu siguiente movimiento. Si el motivo es la identidad o los documentos, llama al número que aparece en el aviso y pide que una persona revise el expediente. Esa revisión es donde un pasaporte y un documento migratorio pueden cambiar la respuesta, y no cuesta una consulta nueva. Si el motivo es que no tienes historial de crédito, deja de solicitar tarjetas sin depósito y abre una asegurada. Un depósito responde justo a la objeción que puso el banco.

Mientras tanto, no mandes solicitudes a otros bancos. Cada una es otra consulta en un informe que ya muestra un rechazo reciente.

Cuando la tarjeta llegue por correo, vale la pena hacer tres cosas el mismo día.

1. Activa la tarjeta en línea o por teléfono, con las instrucciones del sobre.
2. Enlaza tu cuenta corriente de Estados Unidos dentro de la aplicación del banco. Necesitas tu número de ruta y tu número de cuenta.
3. Activa el pago automático del saldo del estado de cuenta, no del pago mínimo.

Ya que estás en la aplicación, activa el bloqueo de la tarjeta y las alertas de transacciones. Las dos son gratis en cualquier tarjeta común de Estados Unidos y las dos sacan a la luz un cargo fraudulento en minutos en lugar de en un mes.

Los puntajes FICO van de 300 a 850 y pesan cinco cosas. Las dos más pesadas son las dos que controlas desde tu primer estado de cuenta.

El historial de pagos es el 35% del puntaje. Paga a tiempo, siempre. El pago automático puesto en el saldo del estado de cuenta se encarga de esto, y es la razón para programarlo el primer día.

Los montos adeudados son el 30%. Lo que FICO lee es el saldo que tu banco reporta al cierre del ciclo de facturación, no lo que gastaste durante el mes. Bajar la tarjeta antes del cierre del ciclo es lo que reduce la cifra reportada, y puedes hacer un pago a mitad del ciclo en la aplicación del banco para lograrlo.

La antigüedad del historial de crédito es el 15%, y cuenta la edad de tu cuenta más antigua y la edad promedio de todas. Tu primera tarjeta es la que carga este número, y por eso cerrarla más adelante te cuesta.

El crédito nuevo es el 10% y cubre las solicitudes recientes y las cuentas nuevas. La mezcla de créditos es el 10% y cubre tener con el tiempo tanto tarjetas como préstamos a plazos.

Puedes leer gratis tus propios informes de las tres compañías en AnnualCreditReport.com, y vale la pena hacerlo en cuanto tu tarjeta empiece a reportar.

Una tarjeta asegurada es un punto de partida. El depósito vuelve, y la forma en que vuelve cambia según el banco.

Discover devuelve el depósito de la it Secured Cash Back de dos maneras. Puede volver como un crédito en el estado de cuenta una vez que has creado un buen registro con la tarjeta. También puede volver como reembolso cuando cierras la cuenta y pagas el saldo completo. Cuando Discover lo devuelve, la cuenta deja de estar asegurada y todas las demás condiciones siguen igual, así que la antigüedad de cuenta que creaste sobrevive.

Capital One dice que con un uso responsable de la Platinum Secured puedes mejorar tu puntaje de crédito y ser considerado para un aumento de línea de crédito en tan poco como seis meses. Bank of America revisa su Customized Cash Rewards Secured de forma periódica, no en una fecha publicada.

No cierres la tarjeta cuando tengas una sin depósito. Es la cuenta más antigua de tu informe, y la antigüedad del historial de crédito es el 15% de tu puntaje FICO. Si no cobra cuota anual, déjala abierta, ponle un cargo recurrente pequeño y deja que el pago automático lo liquide.

Una tarjeta de crédito es la forma más segura de pagar en línea en Estados Unidos, y la razón es la Ley de Facturación Justa de Crédito (Fair Credit Billing Act, FCBA). La ley federal limita a $50 lo que debes por un cargo que no hiciste, y un banco puede perdonar incluso eso por política propia. Discover promete $0 de responsabilidad por fraude. Mientras una disputa está abierta puedes retener el pago del monto en disputa y de los cargos financieros ligados a él. El dinero no sale de tu cuenta mientras el banco trabaja.

Para disputar un error de facturación:

1. Primero comunícate con la tienda si es un error simple, como un monto equivocado o un pedido que nunca llegó.
2. Si eso no lo resuelve, escribe al banco a la dirección que da para consultas de facturación, no a la dirección de pagos. Incluye tu nombre, tu dirección, tu número de cuenta y qué está mal. Tu carta tiene que llegar al banco dentro de los 60 días después de que te enviaron la primera factura con el error.
3. Si te robaron la tarjeta o hay cargos que no hiciste, llama de inmediato al número que está al dorso de la tarjeta.

Una vez que el banco tiene tu reclamación, tiene que confirmarla por escrito dentro de 30 días, salvo que ya haya arreglado el problema. Tiene que resolver la disputa dentro de 90 días.

Seis cosas dañan un historial de crédito nuevo, y todas se pueden evitar.

• Dejar que el ciclo cierre con un saldo alto. Gastar $400 con un límite de $500 y pagarlo al día siguiente igual reporta $400 contra un límite de $500, porque el banco reporta la cifra del estado de cuenta. Bájalo antes del cierre del ciclo.
• Saltarte un pago. El historial de pagos es el 35% de tu puntaje FICO, el factor individual más pesado. El pago automático quita la posibilidad de olvidarlo.
• Cerrar la primera tarjeta después de cambiar a otra. Es la cuenta más antigua que tienes, y la antigüedad del historial de crédito es el 15% del puntaje.
• Solicitar varias tarjetas a la vez. Cada solicitud es una consulta fuerte, visible para los prestamistas durante dos años y contada en tu puntaje durante uno.
• Pagar solo el mínimo. Está permitido, y deja un saldo con intereses de 27.49% a 28.99% en las tarjetas aseguradas de aquí, que cuesta más de lo que devuelve cualquier reembolso en efectivo.
• No leer nunca tu informe de crédito. Puedes sacar los tres gratis en AnnualCreditReport.com. Una cuenta que no es tuya, o un saldo equivocado, se arregla con una disputa una vez que lo has visto.