Abre una cuenta bancaria en Estados Unidos

Los bancos de Estados Unidos ofrecen dos tipos principales de cuenta. Una cuenta corriente (checking account) guarda el dinero que gastas día a día: el alquiler, las compras con tarjeta de débito y el sueldo que llega cada dos semanas. Una cuenta de ahorros guarda el dinero que no piensas tocar y paga intereses a una tasa que fija cada banco. Los recién llegados abren primero una cuenta corriente, porque los empleadores, los arrendadores y las compañías de servicios piden el número de cuenta y el número de ruta que vienen con ella.

El dinero en cualquiera de las dos cuentas está asegurado por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés). La cobertura es de $250,000 por depositante, por banco asegurado por la FDIC, en cada categoría de titularidad de cuenta. Las cooperativas de crédito tienen los mismos $250,000 de seguro federal de acciones a través de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). La cobertura es automática y no se solicita.

La cuenta viene con una tarjeta de débito, banca en línea y dos números. El número de ruta identifica al banco. El número de cuenta te identifica a ti. Los empleadores y quienes te cobran usan los dos para mover dinero de entrada y de salida.

No necesitas ciudadanía estadounidense, residencia permanente ni número de Seguro Social (SSN, por sus siglas en inglés) para abrir una cuenta bancaria en Estados Unidos. El banco tiene que verificar tu identidad y tu situación tributaria, y hay más de un conjunto de documentos que sirve para eso.

Los bancos piden tres cosas: un documento de identidad con foto emitido por un gobierno, un identificador tributario y una dirección residencial en Estados Unidos a la que el banco pueda enviar una tarjeta de débito. Chase enumera como identificación aceptable una licencia de conducir con foto, una tarjeta de Matrícula Consular, un pasaporte con foto, una identificación de estudiante con foto y una tarjeta de autorización de empleo de Estados Unidos.

Qué combinación acepta cada banco es distinto en cada banco. Un visitante, un estudiante F-1, un trabajador H-1B, alguien con Tarjeta de Residente Permanente (Green Card) y una persona asilada cumplen reglas diferentes en el mismo mostrador de sucursal.

Casi toda transacción de un adulto en Estados Unidos da por hecho que tienes una cuenta bancaria. Los empleadores pagan por depósito directo. Los arrendadores configuran pagos automáticos del alquiler desde una cuenta del país y se resisten a las transferencias internacionales y a los giros postales. Las compañías de servicios, de teléfono y de internet funcionan igual.

La cuenta corriente también es el primer paso habitual hacia el crédito en Estados Unidos. Chase promociona su tarjeta Freedom Rise entre personas nuevas en el crédito y estudiantes, con $0 de cuota anual, y dice que tener al menos $250 en una cuenta corriente o de ahorros de Chase aumenta tus posibilidades de aprobación. Una primera tarjeta inicia el puntaje de crédito que después decide la tasa de tu hipoteca y la de tu préstamo de auto.

Los estados de cuenta cumplen una segunda función. Los datos de SettleKit sobre Chase registran que los estados de cuenta mensuales sirven como prueba secundaria de domicilio para una REAL ID en el Departamento de Vehículos Motorizados (DMV).

Las verificaciones de identidad tienen una forma parecida en casi todos los bancos de Estados Unidos, y los documentos aceptados cambian según la marca. Lleva cinco cosas.

• Un documento de identidad principal con foto. Un pasaporte vigente, extranjero o estadounidense, sirve en casi todos los bancos. Quienes tienen Tarjeta de Residente Permanente (Green Card) la muestran. Quienes tienen Consideración de Acción Diferida para los Llegados en la Infancia (DACA) muestran el Documento de Autorización de Empleo (EAD), Formulario I-766.
• Un segundo documento de identidad, como una identificación de estudiante, una identificación del empleador, una tarjeta de débito o crédito de tu país de origen, o una identificación consular.
• Tu documento de estatus migratorio (notificación de aprobación I-797, I-20, DS-2019, EAD o documento de parole) y tu registro de entrada Formulario I-94. Los estudiantes agregan el I-20 (F-1/F-2) o el DS-2019 (J-1/J-2).
• Un identificador tributario: tu tarjeta de Seguro Social (SSN), tu notificación de asignación del número de identificación personal del contribuyente (ITIN) del Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés), o un W-8BEN que firmas en la sucursal.
• Prueba de una dirección en Estados Unidos. Chase acepta un talón de pago o un cheque de pago de tu empleador, una carta que lleve tu nombre y tu dirección, y facturas de servicios con fecha de los últimos 60 días.

Lleva los originales. Algunas sucursales rechazan las fotos en el teléfono y otras rechazan las fotocopias. Si no tienes una dirección permanente propia, el contrato de alquiler de una amistad más una carta notariada suya puede servir.

Ningún banco es el mejor para todo el mundo. Vale la pena comparar tres grupos.

Los bancos grandes con sucursales son Chase, Bank of America, Wells Fargo y Citi. Tienen redes grandes de sucursales y cajeros automáticos, y una vía hacia sus propias tarjetas de crédito. Chase Total Checking cuesta $15 al mes, o $0 en un período del estado de cuenta con $500 o más en depósitos electrónicos que califiquen, un saldo de $1,500 al inicio de cada día, o un saldo promedio de inicio de día de $5,000 entre las cuentas enlazadas. Estos bancos prefieren que los recién llegados abran en una sucursal.

Los bancos en línea incluyen SoFi, Charles Schwab, Ally y Capital One 360. Capital One 360 no cobra cuota mensual y da acceso a más de 70,000 cajeros sin comisión de Capital One, MoneyPass y Allpoint, aunque el dueño de una máquina fuera de la red todavía te puede cobrar. Ally no cobra cuota mensual de mantenimiento, ni cargo por sobregiro, ni saldo mínimo, y reembolsa hasta $10 por ciclo de estado de cuenta en comisiones de cajeros de otros bancos en todo el país. No hay sucursal para depositar efectivo, y la verificación de identidad es automática.

Los proveedores creados para recién llegados funcionan distinto. Majority abre una cuenta corriente en Estados Unidos con un pasaporte extranjero o una identificación nacional por $5.99 al mes, y tienes que estar físicamente en Estados Unidos para su verificación de ubicación. Zolve abre una cuenta antes de que viajes, cobra $0 al mes, y puede que no te entregue tus números de ruta y de cuenta hasta después de que llegues. Wise te da datos de cuenta de Estados Unidos para recibir fondos desde el extranjero. HSBC Premier traslada tu estatus Premier desde tu país de origen y exige $100,000 en depósitos e inversiones, o $5,000 al mes en depósitos directos.

Cuatro preguntas lo deciden: cuánto pagas cada mes, si ya tienes un número de Seguro Social (SSN) o un número de identificación personal del contribuyente (ITIN), si necesitas la cuenta abierta antes de llegar, y cómo vas a mover dinero entre países. SettleKit puntúa la lista según tus respuestas y te muestra las dos o tres mejores.

La página de Chase Total Checking no indica ningún depósito mínimo de apertura, y Capital One 360 no tiene saldo mínimo. Lo que te cuesta dinero es la cuota mensual, no el primer depósito. Chase cobra $15 al mes salvo que se cumpla una de sus condiciones de exención en ese período del estado de cuenta: $500 o más en depósitos electrónicos que califiquen, un saldo de $1,500 al inicio de cada día, o un saldo promedio de inicio de día de $5,000.

Abrir desde el extranjero con Wise o Zolve significa poner fondos por transferencia internacional. Zolve cobra $0 al mes sin saldo mínimo. Majority cobra una membresía fija de $5.99 al mes en lugar de una cuota que puedas evitar, y la cobra sea cual sea tu saldo.

Si puedes, pon más del mínimo el primer día. Chase dice que tener al menos $250 en una cuenta corriente o de ahorros de Chase aumenta tus posibilidades de aprobación para la tarjeta de crédito Freedom Rise, y aclara que no es un requisito ni una garantía.

La sucursal es la vía por defecto en los bancos tradicionales. Reservas una cita, llevas los documentos originales, y alguien del banco los revisa delante de ti y abre la cuenta en 30 a 60 minutos. Sales con tus números de cuenta y de ruta, y en algunos bancos con una tarjeta de débito temporal. La persona que te atiende también puede resolver problemas ahí mismo: no tener historial de crédito en Estados Unidos, tener una dirección extranjera, o tener un número de identificación personal del contribuyente (ITIN) en lugar de un número de Seguro Social (SSN). Los datos de SettleKit sobre Chase registran que la solicitud en línea exige un SSN o un ITIN que ya tengas, mientras que abrir en una sucursal no.

Las solicitudes en línea toman de 10 a 15 minutos cuando salen bien. Las verificaciones automáticas pasan tus datos por ChexSystems y comparan tu dirección con los registros de Estados Unidos, y fallan más seguido con quienes llevan poco tiempo en el país. Después de un rechazo en línea, igual acabas yendo a una sucursal.

Las opciones para antes de llegar forman su propio grupo. Wise, Zolve y HSBC Premier te verifican contra los registros de tu país de origen y no contra los de Estados Unidos. HSBC indica que puedes abrir la cuenta en línea desde tu país de origen antes de mudarte, y que no necesitas historial de crédito en Estados Unidos para eso.

Las reglas de la política de "conozca a su cliente" (KYC) obligan a todo banco de Estados Unidos a confirmar quién eres antes de abrirte una cuenta. El proceso tiene cuatro verificaciones.

1. La verificación de documentos. La persona del banco escanea tu pasaporte y tu segundo documento de identidad. Los bancos digitales usan la cámara de tu teléfono y una selfi en su lugar.
2. La verificación de domicilio. La persona del banco lee tu documento de prueba de domicilio y lo compara con tu contrato de alquiler, tu factura de servicios o la carta de tu empleador. Majority te pide compartir la ubicación de tu teléfono mientras estás en tu casa de Estados Unidos.
3. La verificación tributaria. Firmas un W-9 si tienes número de Seguro Social (SSN) y eres una persona estadounidense a efectos de impuestos, o un W-8BEN si eres una persona extranjera. El Servicio de Impuestos Internos (IRS) describe el W-8BEN como el formulario que un beneficiario extranjero entrega al agente de retención o al pagador, y decide si el banco retiene impuestos de Estados Unidos sobre los intereses que gana tu cuenta.
4. La verificación de ChexSystems. El banco busca sobregiros impagos en otros bancos de Estados Unidos. Una persona recién llegada no tiene expediente en ChexSystems, y eso es normal.

Si una verificación falla, la persona del banco te dice cuál falló y qué documento llevar en su lugar.

Una apertura sencilla en sucursal sigue un calendario corto. La cuenta queda abierta y con fondos el mismo día que la firmas, y sales con tus números de cuenta y de ruta. La banca en línea y la aplicación móvil funcionan en uno o dos días. Los datos de SettleKit sobre Chase ponen la tarjeta de débito física en 5 a 7 días hábiles por correo a tu dirección de Estados Unidos.

No tienes que esperar la tarjeta de plástico para usar la cuenta. Tu empleador puede depositarte el primer sueldo de inmediato, porque los números de cuenta y de ruta funcionan desde el día en que abres. Los bancos que emiten una tarjeta virtual de inmediato te dejan agregarla a Apple Pay o Google Pay. También puedes activar Zelle para pagar a otras personas con cuenta en un banco de Estados Unidos, y Chase señala que Zelle necesita un número de celular de Estados Unidos.

Si la tarjeta no llegó después de 14 días, pídele al banco que la cancele y te envíe una nueva.

Mover dinero desde tu país de origen a la nueva cuenta de Estados Unidos es la primera prueba real del arreglo. SettleKit compara proveedores de transferencias en sus propios datos, y cuatro vías cubren a casi todo el mundo.

Wise cobra de 0.33% a 2% más una comisión fija, convierte al tipo de cambio medio del mercado sin recargo encima, y entrega en segundos o hasta un día en más de 160 países. Remitly cobra de $0 a $3.99 o más, agrega alrededor de 1% a 3% sobre el tipo de cambio, y tarda de minutos a cinco días. Western Union llega a más de 200 países y es la más cara de las tres: de $0 a $45 o más en comisiones, más un diferencial de alrededor de 1% a 5% sobre el tipo de cambio medio del mercado.

Una transferencia de banco a banco (SWIFT) funciona desde cualquier banco. Cada banco fija su propia comisión de salida, el banco de Estados Unidos que recibe puede agregar una comisión de entrada, y el tipo de cambio lleva un recargo que nunca aparece como comisión. Tu banco te muestra el total en su pantalla de confirmación antes de que envíes. Zolve cobra $0 por las transferencias entrantes.

Las transferencias dentro de un mismo banco internacional funcionan cuando ya tienes una cuenta con HSBC o Citi en tu país y abres con el mismo grupo en Estados Unidos. HSBC traslada tu estatus Premier de un país al siguiente.

Llevar efectivo no tiene un tope legal. La ley federal exige un reporte cuando una persona transporta más de $10,000 de una vez hacia dentro o hacia fuera de Estados Unidos, presentado ante la Oficina de Aduanas y Protección Fronteriza (CBP) según el 31 CFR 1010.340.

Chase Total Checking cuesta $15 al mes, y Chase lo baja a $0 en cualquier período del estado de cuenta con $500 o más en depósitos electrónicos que califiquen, un saldo de $1,500 o más al inicio de cada día, o un saldo promedio de inicio de día de $5,000 entre las cuentas enlazadas. Tu sueldo cuenta como depósito electrónico que califica. A $15 al mes, no cumplir ninguna exención cuesta $180 al año, y esa es la señal de que el tipo de cuenta no te queda. Ally no cobra cuota mensual de mantenimiento ni saldo mínimo, y Capital One 360 no cobra cuota mensual.

Los cargos por sobregiro son el otro costo. Chase cobra $34 de sobregiro por transacción, hasta tres por día hábil, o sea $102. Chase no cobra nada si estás sobregirado por $50 o menos al final del día hábil, y también quita el cargo si devuelves el saldo dentro de esos $50 para el siguiente día hábil. Apagar la Chase Debit Card Coverage es el interruptor que detiene el cargo antes de que ocurra: Chase entonces rechaza la transacción y no cobra cargo por sobregiro. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) explica cómo funcionan los programas de sobregiro en otros bancos.

Vale la pena hacer cuatro cosas en la primera semana.

Dale tus números de ruta y de cuenta a tu empleador para el depósito directo. Los sistemas de nómina tardan un ciclo completo de pago antes de pagarte así, o sea que entrega los números pronto. Configura los pagos automáticos del alquiler, los servicios, el teléfono y el internet desde el propio portal del banco, para que cada cargo recurrente aparezca en un solo lugar. Abre una cuenta de ahorros en el mismo banco para guardar un fondo de emergencia, y recuerda que la tasa de interés la fija el banco, no está fija en todo el mercado. Activa Zelle para pagar a otras personas con cuenta en un banco de Estados Unidos, algo que en Chase necesita un número de celular del país.

Pregunta por una tarjeta de crédito de entrada en cuanto se acredite tu primer depósito directo. Chase promociona Freedom Rise entre personas nuevas en el crédito y estudiantes con $0 de cuota anual, y dice que tener al menos $250 en una cuenta corriente o de ahorros de Chase aumenta tus posibilidades de aprobación, aclarando que no es un requisito ni una garantía.

Las estafas dirigidas a recién llegados repiten unos pocos patrones: una llamada de alguien que dice ser del Servicio de Impuestos Internos (IRS), una llamada de alguien que dice ser un oficial de inmigración, y una oferta de trabajo que te pide mover dinero a través de tu cuenta. Tres hábitos detienen a casi todas.

Activa las alertas de transacciones para cada compra, incluidas las pequeñas. Los bancos grandes lo ofrecen sin costo. Nunca des tu número de cuenta ni tu número de ruta a alguien que te llamó. Si quien llama dice ser tu banco, cuelga y llama al número que está al dorso de tu tarjeta.

Nunca deposites un cheque de una persona desconocida ni le transfieras de vuelta una parte del dinero. El cheque rebota días después de que tu transferencia se acredita, y el banco te quita el monto completo.

Reporta el fraude el mismo día en que lo ves, al número que está al dorso de tu tarjeta de débito. Según la Regulación E, tu responsabilidad por transferencias electrónicas no autorizadas se detiene en $50 cuando avisas al banco dentro de dos días hábiles, y en $500 cuando avisas después de eso. Una transferencia que aparece en un estado de cuenta periódico se tiene que reportar dentro de 60 días. Presenta un reporte ante la Comisión Federal de Comercio (FTC) y la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB).