选择美国医疗保险

美国医疗保险是一份按月续费的合同。你（通常还有你的雇主）每个月支付保费，保险公司则按谈好的比例承担你的医疗费用。这里的医疗不像大多数国家那样由税收支付。保障分散在私人计划、雇主计划和政府项目之间：医疗补助（Medicaid）、联邦医疗保险（Medicare）和儿童健康保险计划（CHIP）。

四个数字定义了几乎每一份计划。保费是你每个月为维持保障支付的钱，不管你用不用得上。

免赔额是每年由你自己先支付的部分，付满之后保险公司才开始分担费用。

定额自付（copay）和按比例自付（coinsurance）是你付满免赔额之后，每次就诊或买药时自己承担的部分。定额自付是固定金额，比如看一次医生付 $30。按比例自付是一个百分比，比如账单的 20%。

自付上限（out-of-pocket maximum）是你一个保险年度内花费的硬性封顶。2026 保险年度，healthcare.gov 把这个上限定在一个人 $10,600、一个家庭 $21,200。达到上限后，这一年剩下的时间里，计划为承保的网络内医疗支付 100%。

一份免赔额 $7,000 的便宜计划，一年下来可能比一份免赔额 $1,000 的更贵计划让你花得更多。哪份划算，取决于你用了多少医疗服务。

哪种保险适合你，取决于你的签证、你的雇主、你的收入和你所在的州。五种类型几乎覆盖了所有新移民。

雇主团体计划是美国全职员工的默认选择。雇主支付保费的大部分，其余从你的税前工资里扣。对大多数符合条件的人来说，这是最划算的选择。

平价医疗法案（ACA）保险市场计划是在 Healthcare.gov 或州保险交易平台上出售的个人计划。大多数合法居留的移民都可以购买。保费税收抵免仍然存在并按收入计算，但自增强版抵免于 2025 年 12 月 31 日到期后，金额小了很多。

医疗补助（Medicaid）是面向低收入人群的免费或低费用政府保险。大多数非公民要经过五年等待期，而人道主义身份的豁免将于 2026 年 10 月 1 日结束。下面的警示讲清了这两条规则。

学生健康计划由大学向 F-1 和 J-1 学生出售，大多数学校强制要求购买。它比保险市场计划便宜，投保也更简单。

短期计划和旅行医疗计划是便宜的过渡保障。它们不保已有疾病、预防性医疗和生育。用来填一个月的空档没问题，用来代替全年计划则很不合适。

资格归结为三件事：你的移民身份、你的工作，以及你的家庭收入。

H-1B、L-1、O-1、E-2 和 TN 持有人在等待 30 到 90 天后可以加入雇主保险，也可以购买平价医疗法案（ACA）保险市场计划。

F-1 和 J-1 学生使用学校的学生健康计划，大多数大学强制要求。学校计划不是强制时，保险市场是一个选项。

绿卡持有人从第一天起就能使用雇主计划和保险市场。联邦出资的 Medicaid 仍有五年等待期。

难民、庇护获得者和人道主义入境许可持有人将于 2026 年 10 月 1 日失去 Medicaid 资格。难民、庇护获得者和持临时保护身份（Temporary Protected Status，TPS）的人还将于 2027 年 1 月 1 日失去保险市场的保费税收抵免。他们保留按全价购买保险市场计划的权利。

H-4、L-2、J-2 和 F-2 家属加入主签证持有人的雇主计划，或在保险市场上购买。

童年入境暂缓遣返（DACA）受益人已于 2025 年 8 月 25 日失去保险市场资格。2025 年 12 月 11 日的一项法院命令为某些其他非公民身份在所有州恢复了保险市场资格。

没有合法身份的人不能使用保险市场或联邦 Medicaid。州出资的项目正在关闭：加利福尼亚州于 2026 年 1 月停止无证成年人的新投保，伊利诺伊州于 2025 年 7 月结束了面向 42 到 64 岁人群的项目。

SettleKit 会按你的签证和你所在的州帮你把这件事算清楚。

无论通过雇主、保险市场还是 Medicaid 投保，归根到底要证明三件事：你是谁、你在美国合法居留，以及你的收入是多少。

申请保险市场和 Medicaid 时，你要提供社会安全号码（SSN），保险市场会拿它和社会安全局的记录核对。你要提供移民文件：I-94、签证页、就业许可文件（Employment Authorization Document，EAD）、绿卡，或你的难民或庇护文件，视你的身份而定。你要提供收入证明，也就是近期的工资单、签了字的录用信，或去年的报税表。如果你还没有美国收入，就填一个估计数。你要提供家庭信息：你想一起投保的配偶和受抚养人，以及他们是否和你在同一份报税表上。你还要说明雇主是否为你提供计划，因为这会影响你能否获得保费税收抵免。

通过雇主投保时，移民身份核查由人事部门（HR）处理。你只需填好福利表格，挑一份计划。

一份计划的网络，是它承保就诊的医生、医院和检验机构名单。跑到网络外面就医，你要付全价，或者一分钱也报不回来。网络类型比大多数新移民预想的更重要，尤其是在你还没选定医生的时候。

健康维护组织（HMO）保费最低。你要指定一位家庭医生（primary care doctor），由他转诊到专科，网络外的医疗完全不承保。

优选医疗机构组织（PPO）更贵。它不需要转诊，网络外的医疗也按较低的比例承保。适合想要选择余地或经常出差的人。

专属医疗机构组织（EPO）介于两者之间。不需要转诊，但除紧急情况外不承保网络外医疗。

高免赔额健康计划（HDHP）不是一种网络类型，而是一种费用结构：高免赔额配低保费，并搭配一个健康储蓄账户（HSA）。2026 年，国税局（IRS）对 HDHP 的定义是：个人保障免赔额至少 $1,700，家庭保障至少 $3,400，自付费用上限分别为 $8,500 和 $17,000。

签约之前，确认你的医院和你已经在看的专科医生都在这份计划的网络里。在保险公司的名录里按医生的准确姓名和机构名称分别搜索，因为同一位医生可能在一家医院属于网络内，在另一家医院却属于网络外。

平价医疗法案（ACA）计划分四个金属等级。等级告诉你，典型一年的费用在你和保险公司之间怎么分。

铜级（Bronze）计划大约承担 60% 的费用，剩下约 40% 归你。它保费最低、免赔额最高，适合身体健康、只想防住灾难性一年的人。2026 年的新变化：healthcare.gov 确认，铜级和灾难型（Catastrophic）计划可以搭配健康储蓄账户（HSA）。

银级（Silver）计划按 70/30 分摊费用。费用分摊减免（Cost-Sharing Reductions）只适用于银级，并且只在家庭收入低于联邦贫困线 250% 时适用。符合条件时，一份银级计划让你用接近铜级的保费拿到金级的保障。不要因为铜级标价看起来最低就默认选它。

金级（Gold）计划按 80/20 分摊。保费更高、免赔额低，适合预计会经常就医的人。

铂金级（Platinum）计划按 90/10 分摊。它保费最高、自付费用最低，只对医疗使用量很大的人划算。

2026 年联邦贫困线在美国本土 48 州为一人家庭 $15,960、两人家庭 $21,640，保险市场用它们计算 2027 年的保障。自增强版保费税收抵免于 2025 年 12 月 31 日到期后，收入超过贫困线 400%（一个人 $63,840，两个人 $86,560）就完全没有抵免了。

雇主通常提供两三个选择：一份搭配健康储蓄账户（HSA）的高免赔额健康计划（HDHP）、一份优选医疗机构组织（PPO）计划，有时还有第二档 PPO。哪份对你更便宜，由四件事决定。

真正该比的是全年总花费。把十二个月的保费加上你对将要使用的医疗的实际估计，而不是只比保费。

免赔额和自付上限决定你的最坏情况。2026 年，国税局对 HDHP 的定义是：个人保障免赔额至少 $1,700，家庭保障至少 $3,400，自付费用上限分别为 $8,500 和 $17,000。

HSA 和 FSA 的运作方式不同。HSA 里的钱每年结转，换雇主后仍归你，花在医疗上时存进去和取出来都不缴税。FSA 属于雇主，你在保险年度内没花完的部分会被没收。

网络覆盖决定这份计划到底有没有用。你的医院不在网络里时，再慷慨的计划也没多大价值。

如果你身体健康、收入不错，搭配 HSA 的 HDHP 一年下来通常更便宜。如果你定期看专科、长期服药或计划怀孕，即使保费更高，低免赔额的 PPO 也更划算。

保险市场不是全年开放投保的。窗口有三种。

开放投保期（Open Enrollment Period）是每年一次、任何人都能投保或换计划的窗口。截至 2026 年 8 月，healthcare.gov 公布的时间是 11 月 1 日至 1 月 15 日。12 月 15 日前投保，保障 1 月 1 日生效；12 月 16 日至 1 月 15 日之间投保，保障 2 月 1 日生效。有些州交易平台的窗口比联邦的更长。

特殊投保期（Special Enrollment Period）是由符合条件的生活变动打开的 60 天窗口。在美国获得合法居留身份就是其中一种，所以新移民从那天起有 60 天可以在保险市场投保。

医疗补助（Medicaid）和儿童健康保险计划（CHIP）全年任何一天都接受申请。雇主计划有自己的窗口：入职后的头 30 天，之后每年一次。

雇主计划方面，人事部门会在你入职第一周发来投保链接，截止日期是入职后 30 天。错过了，就要等公司的年度投保或一次符合条件的生活变动。

对没有雇主计划、又不符合 Medicaid 条件的新移民来说，保险市场是主要途径。

从 Healthcare.gov 开始，输入你的邮政编码（ZIP code）。如果你所在的州有自己的交易平台，Healthcare.gov 会把你转过去。这条规则在每个州都适用，所以你不必自己弄清该用哪个平台；从别的地方开始，反而有在错误网站上提交申请的风险。

创建账户，开始填申请。你要填家庭情况、收入估计、移民身份和邮政编码。你边填，网站边算出你的保费税收抵免。

比较计划。你可以按金属等级、网络类型、保费、免赔额，以及你已经在看的医生是否在网络内来筛选。

投保。选一份计划，付第一个月的保费，保障从下个月 1 日生效；开放投保期内则从 1 月 1 日或 2 月 1 日生效。

如果你刚到美国、还没有美国收入，就填一个估计数。实际收入比估计的多，报税时要退回一部分抵免；比估计的少，则补给你差额。年中收入一变就告诉保险市场，让抵免随之调整，而不是攒成一笔要还的账。

有雇主计划时，它是最简单也最便宜的路。入职第一周，人事部门会给你一个福利平台，比如 Workday、Gusto 或 Zenefits。选一档计划、加上受抚养人、设定 HSA 或 FSA 的存入金额，并在截止日期前提交，大多数公司的截止日期是 30 天。保障从等待期结束后的下月 1 日生效，等待期是 30、60 还是 90 天由雇主决定，你的录用信里写着适用哪一种。你承担的那部分保费从每次发薪时税前扣除。

医疗补助（Medicaid）通过你所在州的 Medicaid 或健康与公共服务机构办理，而不是 Healthcare.gov；不过当你看起来符合条件时，Healthcare.gov 会把你的申请转过去。全年接受申请。你要提交收入文件、移民身份和家庭人数。

处在五年等待期内又不属于豁免的人拿不到 Medicaid，替代方案是带保费税收抵免的保险市场计划。联邦 Medicaid 之外、州出资的移民项目正在关闭：加利福尼亚州于 2026 年 1 月停止无证成年人的新投保，伊利诺伊州于 2025 年 7 月结束了面向 42 到 64 岁人群的项目，华盛顿州也关闭了其扩展项目的新投保。

你的会员卡（member ID card）上有计划名称和会员服务电话，医疗机构名录在你的在线账户里。预约之前按医生的准确姓名和机构名称分别搜索，因为一家网络内的医院，仍可能在同一台手术里给你安排一位网络内的外科医生和一位网络外的麻醉师。

头几个月，大多数人需要三样东西。家庭医生负责体检、续处方和转诊，HMO 计划要求你指定一位。牙医和眼科医生在医疗保险之外：牙科和视力是单独的附加保障，通过雇主或保险市场购买。药房也重要，因为计划有首选药房，比如 CVS、Walgreens 或邮寄配药服务，在那里定额自付最低；计划的药品目录（formulary）列着每种处方药的价格。

任何非紧急就诊之前，向保险公司确认三件事：这位医生在网络内、这家具体机构在网络内、化验送到网络内的检验机构。这三样是分开计费的。

就诊之后会陆续收到两份文件，通常相隔几周，很容易搞混。

福利说明（Explanation of Benefits，EOB）来自保险公司。它不是账单。它列出医疗方开价多少、计划的协议价是多少、保险公司付了多少，以及剩下归你的是多少。

医疗方账单或对账单来自医生或医院。这才是你要付钱的那份文件。

付任何钱之前，把两份文件放在一起对照。账单比保险公司处理完理赔来得早，就等 EOB，不要盲目付款。账单要的钱比 EOB 写的多，就打电话给医疗方的账务部门，因为两边的系统经常不同步。看到一项你没接受过的服务，就索要逐项账单，逐条提出异议。看到一笔没人提前告知的网络外收费，就读下一节讲的《无意外账单法案》。

金额大的账单都要索要逐项账单。它把每笔收费分开列出，也是唯一能逐行核对的版本。

《无意外账单法案》（No Surprises Act）从 2022 年 1 月起保护患者免受大多数网络外意外账单。它覆盖三种情形。

急诊在保护范围内。网络外的急诊室（ER）、在网络内医院给你治疗的网络外医生，以及空中救护，都不能就急诊治疗向你追讨差额。

在网络内机构的计划内治疗在保护范围内。网络内医院安排了网络外的麻醉师、放射科医生或病理科医生时，这项保护同样适用。

空中救护无论在不在网络内都受保护。

地面救护车在这部联邦法律之外。《无意外账单法案》不覆盖它，你能得到的保护只来自你所在州自己的规定。

一张账单看起来违反了《无意外账单法案》，就先不要付。打电话给保险公司和医疗方提出异议。你可以拨打 No Surprises Help Desk 电话 1-800-985-3059，向医疗保险和医疗补助服务中心（CMS）投诉。这部法律还为特定计费争议提供独立争议解决（Independent Dispute Resolution）程序。

保险变动比人们预想的更频繁。四件事会触发变化。

每年秋天都有年度续保。雇主在 10 月或 11 月为下一个日历年办自己的开放投保。检查新保费、新的计划选项，以及你的医生是否还在网络内。保险市场也有自己的开放投保期，截至 2026 年 8 月，healthcare.gov 公布的时间是 11 月 1 日至 1 月 15 日。

符合条件的生活变动会在保险市场打开一个 60 天的特殊投保期。结婚、离婚、新生儿、换工作、失去其他保险、搬到新的州、移民身份变化，都算。雇主计划也允许类似的年中调整。

收入变化很重要，因为你的保费税收抵免建立在估计数上。实际收入一变就更新 Healthcare.gov，否则差额会在报税时结算，你可能要补缴。

搬到别的州意味着换计划。保险市场计划按州出售，所以跨州搬家本身就是一次符合条件的生活变动，你要在新州的交易平台上重新投保。

每年 10 月设一个日历提醒。雇主自动续上的那份计划，往往不是你自己会选的那份。