开设美国银行账户

美国银行主要提供两种账户。支票账户（checking account）放你日常要花的钱：房租、借记卡消费，以及每两周到账的工资。储蓄账户（savings account）放你不打算动的钱，按每家银行自己定的利率付利息。新来的人先开支票账户，因为雇主、房东和水电公司要的账号和路由号码（routing number）都跟着它。

两种账户里的钱都由联邦存款保险公司（FDIC）承保。保障额度是每位储户在每家 FDIC 承保的银行的每个账户所有权类别 $250,000。信用社通过国家信用社管理局（NCUA）享有同样 $250,000 的联邦股金保险。保障是自动的，不需要申请。

账户附带一张借记卡、网上银行和两个号码。路由号码标识银行，账号标识你。雇主和收款方用这两个号码把钱转进转出。

开美国银行账户不需要美国公民身份、绿卡，也不需要社会安全号码（SSN）。银行要核实的是你的身份和税务状态，而能做到这一点的证件组合不止一种。

银行要三样东西：一份政府签发的带照片身份证件、一个税号，以及一个能收到借记卡邮件的美国居住地址。Chase 列出的可接受证件包括带照片的驾照、Matricula Consular 领事证、带照片的护照、带照片的学生证，以及美国工作许可卡。

每家银行接受哪种组合各不相同。访客、F-1 学生、H-1B 工作者、绿卡持有人和庇护获得者，在同一个柜台前适用的规则各不一样。

在美国，几乎每一笔成年人的交易都默认你有银行账户。雇主通过直接存款（direct deposit）发工资。房东从美国账户设置自动扣租，不愿收电汇和汇票。水电、电话和网络公司也是同样的做法。

支票账户通常也是通往美国信用的第一步。Chase 把它的 Freedom Rise 卡推向信用新手和学生，年费 $0，并说在 Chase 支票或储蓄账户里存至少 $250 会提高你的获批机会。第一张卡开启你的信用分数，而信用分数日后决定你的房贷利率和车贷。

银行账单还有第二个用处。SettleKit 的 Chase 数据记录，月度账单可以在车管局（DMV）作为办 REAL ID 的辅助地址证明。

美国大多数银行的身份核查流程大同小异，接受的证件则因品牌而异。带上五样东西。

• 一份主要的带照片身份证件。一本未过期的护照，无论外国的还是美国的，几乎在每家银行都可以用。绿卡持有人出示永久居民卡。童年抵美暂缓遣返（DACA）受益人出示工作许可文件（EAD），即 I-766 表格。
• 第二份身份证件，比如学生证、员工证、你原居国的借记卡或信用卡，或者领事身份证。
• 你的移民身份文件（I-797 批准通知、I-20、DS-2019、EAD 或入境许可文件）和你的 I-94 表格入境记录。学生另加 I-20（F-1/F-2）或 DS-2019（J-1/J-2）。
• 一个税号：你的社会安全号码（SSN）卡、美国国税局（IRS）发给你的个人纳税人识别号（ITIN）分配通知，或者在网点现场签署的一份 W-8BEN。
• 美国地址证明。Chase 接受雇主开的工资单或工资支票、写有你姓名和地址的信件，以及 60 天内的水电账单。

带原件。有些网点不收手机里的照片，有些不收复印件。如果你还没有自己的固定住址，朋友的租约加上他们的一封公证信也可以。

没有一家银行对所有人都最好。值得比较的有三类。

大型网点银行是 Chase、Bank of America、Wells Fargo 和 Citi。它们有庞大的网点和 ATM 网络，也有一条通往自家信用卡的路。Chase Total Checking 每月收 $15；在一个账单周期内，只要有 $500 或以上符合条件的电子入账、每天开始时余额有 $1,500，或关联账户的每日起始平均余额达到 $5,000，就降为 $0。这些银行希望新来的人去网点开户。

网上银行包括 SoFi、Charles Schwab、Ally 和 Capital One 360。Capital One 360 不收月费，可以免手续费使用 70,000 多台 Capital One、MoneyPass 和 Allpoint 的 ATM，不过网络之外的机器所有者仍可能向你收费。Ally 不收每月维护费、不收透支费、没有最低余额要求，并且在全美范围内每个账单周期最多返还 $10 的其他银行 ATM 手续费。它没有网点可以存现金，身份核查是自动化的。

为新移民打造的服务商做法不一样。Majority 凭外国护照或本国身份证开美国支票账户，每月 $5.99，开户时你必须人在美国，以通过它的定位核查。Zolve 在你起飞前就能开户，每月 $0，但可能要等你落地后才发给你路由号码和账号。Wise 给你一套美国账户信息，方便从境外汇入。HSBC Premier 把你在原居国的 Premier 身份带过来，要求 $100,000 的存款和投资，或每月 $5,000 的直接存款。

四个问题决定选择：每月要付多少钱、你现在有没有社会安全号码（SSN）或个人纳税人识别号（ITIN）、你是否需要在落地前就把账户开好，以及你打算怎么跨境转钱。SettleKit 根据你的回答给这份名单打分，展示排前面的两三家。

Chase Total Checking 页面没有列出最低开户存款，Capital One 360 也没有最低余额要求。真正花钱的是月费，不是第一笔存款。Chase 每月收 $15，除非当个账单周期满足任一免收条件：$500 或以上符合条件的电子入账、每天开始时余额有 $1,500，或每日起始平均余额达到 $5,000。

通过 Wise 或 Zolve 在境外开户，意味着用国际转账注资。Zolve 每月 $0，没有最低余额要求。Majority 收的是固定的每月 $5.99 会员费，不是可以免掉的月费，无论余额多少都照收。

第一天能多存就多存一点。Chase 说，在 Chase 支票或储蓄账户里存至少 $250 会提高你获批 Freedom Rise 信用卡的机会，并说明这既不是硬性要求，也不是保证。

在传统银行，网点是默认的路。你预约一个时间，带上证件原件，银行职员当面核验，30 到 60 分钟内开好账户。你走的时候就拿到了账号和路由号码，有些银行还给一张临时借记卡。职员还能当场帮你解决问题：没有美国信用记录、地址在国外、用个人纳税人识别号（ITIN）而不是社会安全号码（SSN）。SettleKit 的 Chase 数据记录，网上申请要求你已经持有 SSN 或 ITIN，去网点开户则不用。

网上申请顺利的话只要 10 到 15 分钟。自动核查会把你的信息过一遍 ChexSystems，并把你的地址和美国的记录比对，对在美历史短的人失败率更高。网上被拒之后，你还是得去网点。

落地前的选项自成一类。Wise、Zolve 和 HSBC Premier 用你原居国的记录核实你，而不是美国的。HSBC 说明，你可以在搬家前从原居国在线开户，并且不需要美国信用记录。

“了解你的客户”（Know Your Customer，KYC）规则要求每家美国银行在开户前确认你是谁。整个流程由四项核查组成。

1. 证件核查。职员扫描你的护照和第二份身份证件。数字银行改用你的手机摄像头加一张自拍。
2. 地址核查。职员查看你的地址证明，并与你的租约、水电账单或雇主信比对。Majority 会要求你站在自己的美国住处分享手机定位。
3. 税务核查。如果你有社会安全号码（SSN）并且在税务上属于美国人，你签一份 W-9；如果你在税务上属于外国人，就签一份 W-8BEN。美国国税局（IRS）把 W-8BEN 描述为外国受益所有人交给扣缴义务人或付款方的表格，它决定银行是否对你账户产生的利息预扣美国税。
4. ChexSystems 核查。银行查你在其他美国银行有没有未还清的透支。新来的人没有 ChexSystems 记录，这很正常。

哪一项没通过，职员会告诉你是哪一项，以及改带什么材料。

顺利的网点开户流程很短。签字当天账户就开通并注资，你走的时候就拿到了账号和路由号码。网上银行和手机应用一两天内可用。SettleKit 的 Chase 数据显示，实体借记卡会在 5 到 7 个工作日内寄到你的美国地址。

不必等实体卡到手才用账户。账号和路由号码从开户当天就有效，雇主可以马上把你的第一笔工资直接存进来。当场发虚拟卡的银行，你可以把卡加进 Apple Pay 或 Google Pay。你还可以开通 Zelle，给其他美国银行的客户转账，Chase 提醒 Zelle 需要一个美国手机号。

如果 14 天后卡还没到，让银行取消这张卡并补发一张新的。

把钱从原居国转进新的美国账户，是对这套安排的第一次真正考验。SettleKit 在自己的数据里比较了各家转账服务商，四条路能覆盖大多数人。

Wise 收 0.33% 到 2% 的费用外加一笔固定费用，按市场中间汇率兑换、不另加价，覆盖 160 多个国家，几秒到一天到账。Remitly 收 $0 到 $3.99 起的费用，在汇率上加大约 1% 到 3%，几分钟到五天到账。Western Union 覆盖 200 多个国家，是三家里最贵的：费用 $0 到 $45 起，汇率在市场中间价之上还有大约 1% 到 5% 的加价。

银行间电汇（SWIFT）任何银行都能发。汇出行自定手续费，美国的收款行可能再收一笔入账费，汇率里还藏着一笔从不显示为费用的加价。发送前，你的银行会在确认页面显示总额。Zolve 对汇入电汇收 $0。

同一家国际银行内部的转账，适用于你在本国已有 HSBC 或 Citi 账户、又在美国开同一集团账户的情况。HSBC 会把你的 Premier 身份从一个国家带到另一个国家。

随身带现金没有法律上限。联邦法律要求，一个人一次携带超过 $10,000 进出美国时要申报，向美国海关和边境保护局（CBP）提交，依据是 31 CFR 1010.340。

Chase Total Checking 每月收 $15；在任一账单周期内，只要有 $500 或以上符合条件的电子入账、每天开始时余额不低于 $1,500，或关联账户的每日起始平均余额达到 $5,000，Chase 就降为 $0。你的工资算符合条件的电子入账。按每月 $15 算，一个免收条件都够不上，一年就是 $180——这是这种账户不适合你的信号。Ally 不收每月维护费、没有最低余额要求，Capital One 360 也不收月费。

透支费是另一项开销。Chase 每笔透支收 $34，每个工作日最多三笔，即 $102。如果工作日结束时你的透支不超过 $50，Chase 不收费；如果你在下一个工作日结束前把余额补回到这 $50 以内，费用也免。把 Chase 的 Debit Card Coverage 设为关闭，是在费用发生前就掐断它的开关：Chase 会直接拒绝这笔交易，不收透支费。消费者金融保护局（CFPB）解释了其他银行的透支服务是怎么运作的。

第一周值得做四件事。

把路由号码和账号交给雇主，用于直接存款（direct deposit）。工资系统要过一个完整的发薪周期才能这样给你发钱，所以号码要早点交。在银行自己的门户里给房租、水电、电话和网络设置自动付款，让每一笔周期性扣款都汇集在一个地方。在同一家银行开一个储蓄账户放应急钱，记住利率由银行自己定，市场上并不统一。开通 Zelle，给其他美国银行的客户转账，在 Chase 这需要一个美国手机号。

等第一笔工资到账后，问一问入门级信用卡。Chase 把 Freedom Rise 推向信用新手和学生，年费 $0，并说在 Chase 支票或储蓄账户里存至少 $250 会提高你的获批机会，同时说明这既不是要求，也不是保证。

针对新移民的骗局翻来覆去就那几种：自称美国国税局（IRS）的来电、自称移民官员的来电，以及要求你用自己账户过账的工作机会。三个习惯能挡住其中大多数。

给每一笔消费打开交易提醒，小额的也要。大银行都免费提供。绝不把账号或路由号码给主动打电话来的人。如果对方自称是你的银行，挂掉，拨你卡背面的号码。

绝不替陌生人存支票，再把其中一部分钱电汇回去。支票会在你的电汇到账几天后被退票，银行会向你追回全部金额。

发现诈骗当天就举报，打你借记卡背面的号码。根据 Regulation E，未经授权的电子转账，如果你在两个工作日内通知银行，你的责任上限是 $50；之后通知，上限是 $500。出现在定期账单上的转账必须在 60 天内报告。再向联邦贸易委员会（FTC）和消费者金融保护局（CFPB）提交举报。