办一张美国信用卡

美国信用卡是银行给你的一条信用额度。钱是银行的，不是你的，这就是它和借记卡的区别。你在额度内消费，银行替你付钱给商家，你再在账单上印的日期之前把钱还给银行。

每个月把账单余额（statement balance）全额还清，就不用付利息。留一部分没还，银行就会按年利率（APR）收取利息；本指南提到的这些卡，年利率在 18.24% 到 29.99% 之间。

对刚到美国的人来说，它和借记卡有三点重要的不同。

• 它会建立信用档案。银行每个月都会把你的余额、你的额度、你有没有按时还款，上报给 Experian、Equifax 和 TransUnion。你的 FICO 分数就是根据这份报告算出来的。
• 它的盗刷保护更强。《公平信用账单法》（Fair Credit Billing Act，FCBA）规定，不是你消费的款项你最多只需承担 $50。在银行调查期间，有争议的金额你可以先不付。银行也可以按自己的政策免掉这 $50，Discover 就承诺它的卡盗刷责任为 $0。
• 要不要给你办卡、给多少额度、按什么利率，都由银行决定。所以就算工资稳定，来美国的第一年也可能被拒。

你在国内的信用记录不会跟着你过来。这里的贷款机构看的是美国信用报告，而你落地第一天，报告里什么都没有。

在美国，信用分（credit score）是根据你信用报告里的内容，对你按时还款可能性的一个预测。分数从 300 到 850。贷款机构用它来决定要不要借钱给你、按什么条件借。

空白的报告不等于糟糕的报告。它只是让贷款机构无从定价，所以结果往往是拒绝、更高的利率，或者要求找一位共同签署人（cosigner）。记录很少或没有记录的报告，贷款机构叫它薄档案（thin file）。走出薄档案是很平常的事：持有一个每月上报记录的账户，并按时还款。

FICO 要在你的报告里看到两件事，才会生成分数。一个账户开户满六个月或以上。一个账户在过去六个月内向信用局上报过记录。一张卡就能同时满足这两条。

没有美国信用档案，高端卡会自动拒绝你。Chase Sapphire Preferred、American Express Gold 和 Capital One Venture X 都不在这份名单里。剩下的选择不多，但足够用了。

押金卡（secured card）

你先交一笔可退还的押金，这笔钱作为你信用额度的担保。Capital One Platinum Secured 和 Discover it Secured Cash Back 的押金都按你的信用情况定为 $49、$99 或 $200。两张卡的信用额度都至少 $200，都不收年费。Capital One 的 Quicksilver Secured 押金最低 $200，不收年费，所有消费返现 1.5%。

无押金的新手卡（unsecured card）

Chase Freedom Rise 是其中的主流选择。不用交押金，不收年费，年利率在 18.24% 到 29.99% 之间。Chase 说，在 Chase 支票或储蓄账户里有合计至少 $250 的余额，会提高你的获批机会。Chase 也明确说了，这笔余额既不是申请条件，也不保证获批。

信用建立卡（credit-builder card）

这类卡的信用额度来自你自己存进去的钱。Self Visa 最低存入 $100，可以用借记卡、银行账户或 Self Credit Builder Account 来存。年费第一年 $0，之后每年 $25，年利率 27.49%。

能读取你国内信用记录的卡

American Express 把这项服务叫 Global Card Transfer。你手上的卡必须是 American Express 发行的，而且你必须是主卡持卡人。这张卡你必须已持有至少 3 个月，账户保持开通且状态良好。Chase 通过 Nova Credit 提供同样的服务，但只认可在英国和加拿大建立的信用，而且只适用于 Freedom Unlimited 和 Freedom Flex 两张卡。

学生卡

Discover 发行 it Student Cash Back 和 it Student Chrome，并说明申请时不要求信用分。你需要年满 18 岁，满足你这个年龄段的收入要求，并提交写有你的姓名、学校和在读时间的在读证明。

商店卡是另一回事。Target Circle Card 只能在 Target 用，别的地方都用不了，所以它干不了第一张卡该干的活。

主流发卡银行要的都是同样四样东西：美国税号、美国街道地址、你能申报的收入，以及美国信用记录或它们认可的替代。缺一样，现实可选的卡就会迅速变少。

先说税号。个人纳税人识别号（ITIN）被接受的范围比很多人想的要广。Capital One 说，用 ITIN 就可以申请 Platinum Secured 和 Quicksilver Secured。Citi 把社会安全号码（SSN）或 ITIN 列为它需要的身份识别号码。Chase 的申请指南里写的是 SSN 或 ITIN，但 Freedom Rise 这张卡本身要求 SSN，所以把它当作一张要 SSN 的卡。

两个号码都没有，出路就是找一张按别的条件审批的卡。Zolve 不要求 SSN 就发美国信用卡，并向美国信用局上报记录。它要的是：剩余有效期至少 12 个月的工作或学习签证、你的护照，以及你现住址的证明。

有 SSN、有美国地址、但完全没有信用记录的话，押金卡或 Chase Freedom Rise 就是正常的起点。

具体清单会随你的身份和发卡银行变化，但核心的几样是固定的。

你需要一个美国税号：大多数申请人用社会安全号码（SSN）；如果你没有工作许可但在美国报税，就用个人纳税人识别号（ITIN）。填写时要和证件上印的完全一致。

你需要一个美国街道地址。联邦的客户身份识别规则要求个人提供住宅或工作单位的街道地址。如果你还没有，这条规则本身给出了两种替代：军邮局（Army Post Office）或舰队邮局（Fleet Post Office）的信箱号码可以用，你近亲或其他联系人的街道地址也可以用。

你需要一个美国支票账户，用来设置自动还款；办押金卡的话，还要用它来交押金。

你要申报税前年收入。发卡银行可以把你有合理预期能动用的收入和资产算进来，打进联名账户的工资就属于这种情况。不满 21 岁的话规则更严：你要么证明自己有独立还款能力，要么找一位年满 21 岁的共同签署人为账户签字。

你需要身份证明文件：你的护照，加上和你身份对应的移民文件，比如 I-94、I-797、I-20、DS-2019，或工作许可文件（EAD）。把它们存成 PDF。有些银行会在申请进行到一半时要求提供。

按你今天手上有什么来选，不要按哪张卡看起来最好来选。

如果你有美国税号和美国地址，但没有信用记录，就从押金卡开始。它会占用 $49 到 $200 作押金，押金以后会退回，而且审批不依赖你还没有的信用档案。

如果你已经在 Chase 开了户，值得先试试 Freedom Rise，因为它不要押金。Chase 说，账户里有合计至少 $250 的余额会提高获批机会，但这不是申请条件。做好去网点出示护照和移民文件的准备。

如果你在国内持有 American Express 的卡满 3 个月，或者你在英国或加拿大建立过信用，就走能读取那段记录的路线：American Express 的 Global Card Transfer，或 Chase Freedom Unlimited 和 Freedom Flex 上的 Nova Credit。这是从没有美国档案到无押金卡最短的路，但只有已经持有那段记录的人才能走。

如果你还没有美国税号，像 Zolve 这样按签证和护照来审批的卡，是始终向你敞开的选择。

三个数字决定一张新手卡好不好。

年利率（APR）是你到期没还清的部分银行收取的利息。Capital One Platinum Secured 和 Quicksilver Secured 都收 28.99%。Self Visa 收 27.49%。Chase Freedom Rise 在 18.24% 到 29.99% 之间。每个月把账单余额全额还清，年利率就永远花不了你一分钱。

其次是年费，第一张卡的年费应该是零。Capital One Platinum Secured、Quicksilver Secured、Discover it Secured Cash Back 和 Chase Freedom Rise 都是 $0。Self Visa 第一年 $0，之后每年 $25。

最后才是返现。Quicksilver Secured 所有消费返现 1.5%。Discover it Secured Cash Back 在你激活的轮换类别上返现 5%（每季度有上限），其余消费返现 1%。如果这张卡本来就是对的，返现就顺手拿着。不要为了返现去选一张更差的卡。

还要看一眼预借现金（cash advance）的利率，它比消费利率高；如果你还会在美国以外消费，也看看境外交易手续费。第一张卡的费用表应该又短又明白。费用表很长的卡，就不是那张对的卡。

大多数银行对线上申请当场给出答复。去网点更慢，但在两种情况下是更好的选择。一种是你的社会安全号码（SSN）触发了自动系统过不了的身份核查。另一种是需要有人亲手查看你的文件。Chase、Bank of America 和 Wells Fargo 接受网点申请。Capital One、Discover 和 American Express 以线上为主。申请 Chase Freedom Rise 的话，要做好去网点出示护照原件和移民文件的准备。

带上你的护照，以及和你身份对应的移民文件，比如 I-797、I-20、DS-2019，或工作许可文件（EAD）。

如果申请显示等待处理（pending），不要再提交一次。第二次申请意味着报告上多一次硬查询，而银行手里的第一份申请还没关。一次只申请一张卡，等结果出来再申请下一张。

软查询（soft pull）能让你看到银行会考虑给你哪些卡，又不在你的报告上留下查询记录。对信用档案还很薄的人来说，这是最安全的第一步，本指南提到的每家银行都提供。

Capital One 在 capitalone.com/apply/credit-cards/preapprove 展示它的预审批结果，并说检查最快 90 秒完成，不伤你的信用分。

Chase 在 creditcards.chase.com/check-for-preapproved-offers 提供公开查询，不用登录，并说明这对你的信用分没有影响。

American Express 的查询在 americanexpress.com/us/credit-cards/credit-card-prequalify。

Discover 把预审批查询直接放在 it Secured Cash Back 的页面上。

结果是否定的，你没有任何损失。结果是肯定的，也不等于承诺，因为真正的审批要等你正式提交时才会跑，但硬查询也只在那个时候才落到报告上。

档案薄的时候被拒很常见，而且不是永久的。被拒之后会发生两件事。

第一，银行必须告诉你。按 Regulation B 的规定，债权人必须在收到完整申请后的 30 天内把决定通知你。通知上会写明债权人是谁，并且要么给出拒绝的具体原因，要么告诉你可以索取原因。如果是后者，你有 60 天时间去问，银行有 30 天时间答复。

第二，你的报告上会落下一次硬查询。它撤不掉，所以要把它用出价值。

先把拒绝原因读完再做别的，因为它决定你的下一步。如果原因是身份或文件问题，就打通知上的电话，请求由人工重新审核你的申请。护照和移民文件正是在这一步能改变结果的，而且不产生新的查询。如果原因是没有信用记录，就别再申请无押金卡了，改开一张押金卡。押金恰好回应了银行提出的那个疑虑。

这期间不要再往别的银行投申请。每投一份，报告上就多一次查询，而报告上已经有一条不久前的拒绝记录了。

卡寄到的那天，有三件事值得当天做完。

1. 按信封里的说明，在网上或打电话激活卡片。
2. 在银行 App 里绑定你的美国支票账户。需要你的路由号码（routing number）和账户号码。
3. 打开自动还款，选择还清账单余额，而不是只还最低还款额。

趁着还在 App 里，把锁卡功能和交易提醒也打开。这两样在每张主流美国信用卡上都是免费的，都能让盗刷在几分钟内浮出水面，而不是一个月后。

FICO 分数从 300 到 850，由五个因素加权得出。权重最大的两个，从你的第一期账单起就掌握在你手里。

还款历史占 35%。每一次都按时还。自动还款设成还清账单余额，这一项就稳了，这也正是收到卡当天就要设好它的原因。

欠款金额占 30%。FICO 读的是账单结算时银行上报的余额，不是你这个月花了多少。想让上报的数字低，就在账单结算之前先把卡还掉一部分；在银行 App 里，账单周期中途也可以还款。

信用历史长度占 15%，看的是你最老账户的年龄和所有账户的平均年龄。扛着这个数字的正是你的第一张卡，所以以后把它关掉是要付代价的。

新增信用占 10%，看的是近期的申请和新开的账户。信用组合占 10%，看的是你长期是否同时持有信用卡和分期贷款。

你可以在 AnnualCreditReport.com 免费查看三家信用局的报告，等你的卡开始上报记录后，值得去看一次。

押金卡只是起点。押金会退回来，怎么退回来各家银行不一样。

Discover 在 it Secured Cash Back 上有两种退法。一种是你用这张卡建立起良好记录后，押金以账单抵扣（statement credit）的形式退回。另一种是你销户并全额还清余额时退款。Discover 退还押金后，账户就变成无押金账户，其他条款都不变，你攒下的账户年龄也保得住。

Capital One 说，负责任地使用 Platinum Secured，你的信用分可能提高，最快六个月就有机会被考虑提额。Bank of America 对它的 Customized Cash Rewards Secured 是定期审核，没有公布具体日期。

拿到无押金卡之后，不要把这张卡关掉。它是你档案里最老的账户，而信用历史长度占 FICO 分数的 15%。只要它不收年费，就留着它，挂一笔小额的固定扣费在上面，让自动还款把它还清。

在美国网上付款，信用卡是更安全的方式，原因就是《公平信用账单法》（Fair Credit Billing Act，FCBA）。联邦法律规定，不是你消费的款项你最多承担 $50，银行还可以按自己的政策连这 $50 也免掉，Discover 就承诺盗刷责任为 $0。争议处理期间，有争议的金额和它产生的利息费用你都可以先不付。银行调查期间，这笔钱不会从你的账户里划走。

对账单错误提出争议的步骤：

1. 金额不对、订单一直没送到这类简单错误，先联系商家。
2. 解决不了，就写信给银行，寄到它给出的账单查询地址，不是还款地址。写清你的姓名、地址、账户号码和问题所在。这封信必须在第一份载有该错误的账单寄给你之后的 60 天内送达银行。
3. 卡被盗或出现不是你消费的扣款，立刻拨打卡背面的电话。

银行收到你的投诉后，除非已经把问题解决，否则必须在 30 天内书面确认收到，并且必须在 90 天内把争议处理完。

有六件事会伤害一份新的信用档案，而每一件都躲得开。

• 让账单在高余额时结算。$500 的额度花了 $400，哪怕第二天就还上，上报的仍然是 $500 额度里欠 $400，因为银行报的是账单结算时的数字。在账单结算之前先还掉。
• 漏掉一次还款。还款历史占 FICO 分数的 35%，是权重最大的单项。自动还款能杜绝忘记这回事。
• 升级之后把第一张卡关掉。它是你最老的账户，而信用历史长度占分数的 15%。
• 同时申请好几张卡。每一次申请都是一次硬查询，贷款机构能看到两年，计入你分数的时间是一年。
• 只还最低还款额。规则允许这么做，但它会留下一笔按 27.49% 到 28.99% 计息的余额（本指南里的押金卡就是这个利率），花掉的钱比任何返现赚回来的都多。
• 从来不看自己的信用报告。在 AnnualCreditReport.com 可以免费调取三家的报告。不属于你的账户、错误的余额，只要你看到了，都能通过争议程序改正。